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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。沒有工作貸款急需錢怎麼辦

呆帳

在消費者金融範圍而跟銀行借錢利息言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第銀行借錢條件一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後卡債二次協商二年,經催收仍然無法收回者。

更生程房屋增貸流程

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,信用貸款低利率會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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工商如何恢復信用時報【黃惠聆╱台北報導】

債券部位高的投資人,今年最擔憂莫過於聯準會升息行動是否會衝擊亞債?富達亞洲總報酬基金經理人廖婉菁表示,聯準會在去年底啟動升息,並在今年釋出將升息3次,利空消息出盡,反而激起資金回流亞債,當前亞債券價格已反映美升息的負面效應,投資人宜趁早布局美元亞債,搶得先機。

廖婉菁指出,聯準會若持續升息,即代表美國經濟強健,對亞債利差收窄是有幫助的。

就當前經濟及金融環境來看,廖婉菁看好投資級債;若以地區而言,印度、印尼債最具潛力;就產業面來說,較看好內需消卡債協商利息小額借貸利息費、電信、公用事業、基礎建設上,中國則以網路相關產業相對較佳。

富達亞洲總報酬基金是去年剛成立的新基金,該檔亞洲複合債券型基金,在操作上相當靈活。廖婉菁說,目前相對看好投資級債,投資組合中大部分的資金是配置在投資級債,而高收益債在5%以下,但若未來高收益債有更好的投資價值,將會進場投資。惟高收益債的比重上限為40%;另外,人民幣走勢若趨穩,也會進場買中國點心債。廖婉菁進一步表示,因人民幣今年仍有貶值的壓力,現今中國和亞洲地區的債券潛在買家,較偏重於美元計價的投資級債,使得投資級債需求增加,投資級債後市具投資潛力。

富達亞洲總報酬基金在資金布局上,會放在比較穩健保守的投資標的上。廖婉菁說,中國點心債殖利率雖有5~6%,但人民幣有貶值壓力,截至目前為止,尚未布銀行個人信貸最低利息局中國點心債。

就亞洲債發行地區來看,廖婉菁說,印度和印尼是首選。看好印度是因為印度目前利率在6.25%,是主要亞洲國家中最高,富達預估印度還有兩次降息空間,原因是:印度通膨在央行可控制的範圍內,而去貨幣改革(廢除大鈔紙幣)對其經濟造成短期衝擊,未來印度央行可望透過降息來提振經濟。

此外,富達投資團隊認為,印度也去哪裡借錢是亞洲經濟增長率最高的國家之一,在2019年印度大選之前公共建設支出的成長,這也是中長期看好印度的重要因素。

廖婉菁指出,印尼主權以及類主權債,也是值得留意標的。之前惠譽已將印尼信用評級就從「穩定」調高為「正面」,而且3家主要信評公司中,S&P是唯一對印尼給非投資級別(BB +)評級的投資評級,在印尼持續改革之下,S&P未來仍有機會調升印尼的評級,對印尼債券是一利多,印尼投資等級債殖利率約在(4~5%左右)。


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